Se acerca un nuevo mundo de seguros donde los contratos inteligentes reemplazan los documentos de seguros, los “oráculos” de blockchain reemplazan a los ajustadores de reclamos y las organizaciones autónomas descentralizadas (DAO) se hacen cargo de las compañías de seguros tradicionales. Millones de agricultores pobres en África y Asia también serán elegibles para coberturas como el seguro de cosechas, mientras que antes eran demasiado pobres y estaban demasiado dispersos para justificar el costo de la suscripción.

De todos modos, esa es la visión que se muestra en la reciente Smartcon 2022, una conferencia de dos días que buscaba brindar “perspectivas exclusivas sobre la próxima generación de innovación Web3”.

Fincas de subsistencia, donde las familias viven básicamente de lo que cultivan y no sobra casi nada, cuenta para hasta dos tercios de los tres mil millones de habitantes rurales del mundo en desarrollo, según las Naciones Unidas. Casi nunca califican para la cobertura de seguro y probablemente no sabrían qué hacer si se les ofreciera.

“En el África subsahariana, por ejemplo, donde crecí en Kenia, el seguro básicamente no está disponible. El 3% tiene acceso a él, pero básicamente nadie lo compra”, explicó Roy Confino de Lemonade Foundation en el evento de dos días en la ciudad de Nueva York.

La Lemonade Foundation, una organización sin fines de lucro fundada por la aseguradora estadounidense Lemonade, está detrás de la reciente formación de Lemonade Crypto Climate Coalition, un grupo que cree que “blockchain tiene el potencial de agrupar ese riesgo” y “básicamente resolver el problema central que ha inhibido la escala de los seguros en el mundo en desarrollo para servicios lucrativos y eso es costo”, dijo Confino en Smartcon 2022. Los miembros fundadores también incluyen a Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula y Tomorrow.io.

El seguro es problemático en las naciones pobres por muchas razones. No se puede distribuir fácilmente porque apenas hay agentes o corredores de seguros locales, e históricamente los seguros se “venden”, no se “compran”. Además, las reclamaciones de seguros no se pueden validar sin un gran gasto porque, por lo general, no hay ajustadores de reclamaciones en el lugar para evaluar los daños. Esto hace que la suscripción no sea económica.

Pero, no necesariamente tiene que permanecer así. Los modelos de seguros paramétricos pueden potencialmente reducir los costos del productor al automatizar muchos procesos de seguros tradicionales, lo que hace que sea rentable suscribir aquellos que antes se consideraban no asegurables. Estos modelos, a veces llamados “seguros indexados”, aseguran al titular de la póliza contra un evento específico mediante el pago de una cantidad fija basada en la magnitud del evento en lugar de las pérdidas sufridas.

Por ejemplo, si no ha llovido en una determinada región predeterminada de Kenia durante tres semanas, un “oráculo” de cadena de bloques (podría ser una estación meteorológica local) envía automáticamente un mensaje a un contrato inteligente que activa de forma remota un pago al titular de la póliza. teléfono inteligente del agricultor. Omite el proceso de ajuste de reclamaciones por completo. No importa si el campo de un agricultor individual está dañado. Todos los asegurados en el área son pagados.

El seguro de cultivos es un buen caso de uso para los modelos paramétricos porque muchas de las fuerzas que pueden dañar los cultivos se pueden medir objetivamente, como la lluvia, la velocidad del viento, las temperaturas y otras.

Los contratos inteligentes autoejecutables también garantizan que los pagos por desastres meteorológicos y similares sean casi inmediatos, señaló Sid Jha, fundador y director ejecutivo de Arbol, un proveedor de seguros paramétricos, y esto es especialmente importante en el mundo en desarrollo, donde muchos agricultores viven al día. . “No tienes clientes esperando semanas, meses que en muchos casos pueden ir a la bancarrota esperando un cheque de seguro”, dijo, hablando en una sesión separada de Smartcon 2022.

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El seguro paramétrico no es completamente nuevo; ha existido durante varias décadas. Pero, el seguro paramétrico habilitado por blockchain acaba de surgir en los últimos años. La mayoría, si no todos, sus casos de uso aún se encuentran en la etapa piloto. La Coalición, por ejemplo, no espera ampliar sus programas hasta el próximo año.

Muchos creen que los sistemas de seguros heredados podrían mejorar sustancialmente. “El seguro de indemnización tradicional tiene muchas desventajas: es lento, burocrático, se limita a daños en el hogar y conlleva una gran incertidumbre”. escribió Susanna Berkouwer, profesora asociada de Wharton School, recientemente. Ella describió un producto de seguro para huracanes paramétrico que emplea tecnología blockchain en la Mancomunidad de Dominica. Las alertas de huracanes generadas por la NASA desencadenan transferencias bancarias internacionales automatizadas a las cuentas bancarias de los asegurados. Proyectos como estos son dignos de más estudio en opinión de Berkouwer.

Los obstáculos persisten: ¿Se inscribirán los agricultores?

Sin embargo, proporcionar a los agricultores de subsistencia del mundo un seguro de cosecha asequible y posiblemente otras protecciones a través de un seguro paramétrico basado en cadenas enfrenta algunos obstáculos abrumadores. Uno es educar a los agricultores sobre las complejidades de los seguros. Realmente no hay forma en la actualidad de que esto se pueda hacer fácilmente solo con tecnología o automatización.

Tinka Koster y sus colegas de la Universidad Wageningen de los Países Bajos, por ejemplo, recientemente terminado una revisión de la participación del Global Index Insurance Facility (GIIF) del Grupo del Banco Mundial en Kenia. Para aumentar las tasas de contratación de seguros basados ​​en índices entre los agricultores de subsistencia africanos, el GIFF y otros deberían impulsar la “concienciación, el conocimiento y la comprensión de los agricultores sobre los seguros”, dijo Koster.

“El alcance de la última milla es un desafío clave para muchos servicios para los pequeños agricultores, incluido el seguro basado en índices”, dijo Koster a Cointelegraph en respuestas por correo electrónico coordinadas con los colegas del equipo Marcel van Asseldonk, Cor Wattel y Haki Pamuk. “La tecnología puede ayudar a cerrar parte de esta brecha, pero la tecnología por sí sola es insuficiente”.

“Las ventas y la comprensión del producto son costos enormes en lugares a menudo remotos y de difícil acceso”, dijo a Cointelegraph Leigh Johnson, profesora asistente en el departamento de geografía de la Universidad de Oregón. “Las tasas de renovación son notoriamente malas”.

“Muchos agricultores necesitan ver que el seguro es una herramienta para administrar el riesgo y no para apostar por un resultado determinado”, dijo Jha, quien estuvo de acuerdo en que es fundamental educar a los agricultores sobre la necesidad de herramientas de gestión de riesgos como el seguro. Como Jha le dijo a Cointelegraph:

“Cuando los agricultores pueden obtener acceso a algún tipo de seguro subsidiado provisto por el gobierno o una ONG, se familiarizan mucho más y se sienten más cómodos con el concepto, y ese proceso de educación se vuelve más fácil en términos de brindar productos de cobertura especializados que cumplen con las necesidades únicas de los productores. necesidades de los agricultores”.

En el producto Bima Pima de GIIF para los agricultores de Kenia, el programa del Grupo del Banco Mundial utilizó asesores basados ​​en aldeas (VBA) para ayudar a distribuir el producto de seguro, reemplazando esencialmente a los agentes de seguros tradicionales. A los VBA se les pagó mensualmente por sus esfuerzos. De acuerdo a Según el informe de Wageningen, estos asesores estaban “contentos con los mensajes SMS y el pago directo de la prima. Pero les resulta difícil convencer a los agricultores y no están seguros del pago del seguro porque el producto es muy nuevo”.

¿El seguro paramétrico incluso necesita la tecnología DLT?

Si el seguro paramétrico va a tener éxito en los mercados emergentes, ¿necesita siquiera la tecnología blockchain? Los proyectos de seguros paramétricos GIFF del Grupo del Banco Mundial en África, por ejemplo, no utilizaron la tecnología blockchain. ¿Qué pierde exactamente el seguro indexado si no emplea un libro mayor digital descentralizado?

“Blockchain es simplemente una herramienta”, dijo Jha a Cointelegraph, y se pueden usar muchas herramientas para obtener el mismo resultado. Aún así, la inmutabilidad y la auditabilidad del libro mayor digital pueden generar credibilidad para el programa:

“Lo que los DLT brindan es confianza en áreas que generalmente tienden a carecer de confianza y permiten posiblemente un sistema de micropago más eficiente que el que existe actualmente en algunos de estos países en términos de desembolso y recaudación de fondos”.

Johnson, por otro lado, cae “de lleno en el campo de ‘no contratos inteligentes’, precisamente porque los contratos paramétricos fallan con tanta frecuencia, y hay un caso importante para corregirlos retroactivamente” en aras de la justicia y la equidad.

En un artículo de 2021, Johnson señalado que las estimaciones ambientales realizadas por dispositivos de mercado paramétricos utilizados para mercantilizar el riesgo “con frecuencia son erróneas, a veces groseramente”. En la primera temporada del programa etíope de R4, “uno de los programas de mayor renombre mundial que asegura a los pequeños agricultores contra el riesgo climático utilizando índices paramétricos”, escribió Johnson, R4 hizo una de la gracia “donación voluntaria” a los agricultores de teff “tras la escasez de lluvia que no provocó el contrato”. Tales transferencias luego se convirtieron en “bastante rutinarias”.

“No estoy seguro de cuánta información requerirían los agricultores sobre los contratos inteligentes/cadena de bloques en el momento de la inscripción”, dijo Johnson a Cointelegraph, “pero uno puede imaginar que sean extremadamente escépticos con respecto a las tecnologías y empresas monetarias desconocidas”.

Si la tecnología blockchain pudiera aumentar la conciencia y el conocimiento de los agricultores sobre los seguros, agregó Koster, “entonces también ayudaría a aumentar aún más el índice”. [parametric] seguros en el contexto africano”.

Aún así, todo esto podría llevar algún tiempo. Se le preguntó a Jha cuánto tiempo podría pasar antes de que el seguro agrícola pueda lograr un uso generalizado entre los agricultores de subsistencia en el mundo en desarrollo en lugares como el sudeste asiático o África: ¿dos años? ¿Cinco años? ¿Diez años?

“Probablemente diez años”, dijo Jha a Cointelegraph, citando los desafíos de la educación, el costo y la falta de datos, es decir, “todo, desde la falta de estaciones meteorológicas, el historial de rendimiento de cultivos y la falta de datos sobre prácticas agrícolas”.

Muchos agricultores necesitan ver que el seguro es una herramienta viable para gestionar el riesgo, y aquí es donde los contratos inteligentes autoejecutables podrían proporcionar un ejemplo poderoso. Si los agricultores ven que sus vecinos reciben un reembolso inmediato durante un evento climático extremo, podrían considerar comprar una póliza indexada ellos mismos.

Los subsidios del gobierno podrían ayudar. “Se necesita mucho trabajo en términos de hacer que los seguros sean más asequibles para que las partes interesadas desatendidas que necesitan estas herramientas puedan acceder a ellas”, dijo Jha, mientras que Johnson agregó: “Creo que el mejor progreso provendrá de una adopción estatal más amplia de programas de red de seguridad que utilizan soluciones paramétricas: así es como se obtiene cobertura a escala”.

En términos de escalamiento, el GIFI del Banco Mundial ya ha logrado algunos avances. “El hito de un millón de agricultores asegurados ya se alcanzó en Zambia, con el seguro basado en índices combinado con el programa de fertilizantes subsidiados”, dijo Koster, mientras que en Senegal, GIIF está llegando actualmente a medio millón de agricultores, con un número similar en Kenia con un programa apoyado por el gobierno.

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“Esto demuestra que es posible llegar a un número significativo de pequeños agricultores”, dijo Koster a Cointelegraph, “pero no sin un apoyo significativo del gobierno”.

En resumen, si bien los modelos de seguros paramétricos pueden permitir a los suscriptores de seguros agrupar los riesgos, lo que hace que sea rentable asegurar lo que antes no se podía asegurar, y los contratos inteligentes habilitados para blockchain pueden garantizar que los agricultores con problemas de efectivo reciban pagos durante los desastres casi de inmediato, aún queda mucho trabajo por hacer. hecho para convencer a los agricultores financieramente poco sofisticados y a menudo desconfiados para que se inscriban en tales programas. La tecnología por sí sola no bastará, y es posible que las entidades estatales deban involucrarse.